מדוע פוליסת חיסכון היא תוכנית חיסכון מומלצת ואיך לבחור נכון מבין האפשרויות?

היערכות לעתיד היא מדיניות מומלצת בכל שלבי החיים, לכל אחד ואחת. בפרט חשוב לחסוך כסף, כדי להבטיח מקסימום משאבים גם במצבים שבהם אין הכנסות שוטפות, מכל סיבה שהיא. חיסכון יכול להוות גם בסיס לחופשה מפנקת במיוחד, לשדרוג הרכב, לשיפוץ שאתם חולמים עליו כבר שנים, למימון לימודים לילדים, ועוד. תוכנית חיסכון מומלצת היא כזו שבה הכסף שכבר קיים ברשותכם מניב תשואה נאה, ולכן כדאי להכיר את האופציה של פוליסת חיסכון.

מהי פוליסת חיסכון?

השם "פוליסה" מרמז על ביטוח, אולם פוליסת חיסכון היא תוכנית חיסכון לכל דבר ולא ביטוח. השם של המוצר הפיננסי הזה נובע מכך שמי שמציע אותו הן בעיקר חברות הביטוח השונות (וגם חברות אשראי). בכל מקרה המאפיין העיקרי של פוליסות חיסכון הוא העובדה שהכספים שמופקדים בהן מושקעים בשוק ההון ע"י אנשי מקצוע מיומנים. להשקעה מסוג זה פוטנציאל לתשואה נאה, ובכל מקרה לכל חוסך וחוסכת יש בחירה לגבי המסלול הספציפי של ההשקעה.

מסלולי ההשקעה של פוליסות החיסכון

פוליסת חיסכון היא תוכנית חיסכון מומלצת קודם כל בזכות ההשקעה בשוק ההון, ובזכות האפשרות לבחור את אופי ההשקעה: מצד אחד ישנם מסלולים שבהם רמת הסיכון גבוהה יחסית אבל גם התשואה הממוצעת לאורך זמן גבוהה (מסלולים עתירי מניות), ומצד שני ישנם מסלולים סולידיים יותר שמתאימים לחוסכים שונאי סיכון. גם לטווח הזמן הצפוי של החיסכון יש משקל בבחירה מושכלת של מסלול השקעה – ככל שהחיסכון הוא לטווח ארוך יותר, כך הסיכון לנפילה בשוק ההון שלא יהיה זמן לתקן אותה פוחת, ולכן אפשר לבחור במסלולים האלה.

מקסימום גמישות

עוד סיבה לכך שפוליסת חיסכון היא תוכנית חיסכון מומלצת היא הגמישות הרבה – גם בהפקדות וגם במשיכות. קודם כל, תוכלו להפקיד כמה כסף שתרצו, בכל מועד שתרצו (חלק מהחברות שמשווקות מוצר זה קובעת סכומי מינימום, אם כי גם אצלן לרוב מדובר ברף נמוך למדי). באופן דומה תוכלו למשוך את הכסף מיד כשתזדקקו לו, ותוך מספר ימים מועט הכסף יופיע אצלכם בחשבון. ניתן גם למשוך רק חלק מהכסף, ואפילו למשוך קצבה חודשית קבועה מתוכנית החיסכון, הכל בהתאם לצרכים שלכם בכל נקודת זמן.

הטבת המס המשמעותית

מרכיב נוסף בהמלצה על פוליסות חיסכון הוא הטבת המס המשמעותית: ניתן לעבור בין מסלול למסלול מבלי לשלם מס על הרווחים, ובכל מקרה כל הפעולות בתוכנית פטורות ממס. רק כשתבחרו למשוך כסף מהתוכנית תשלמו מס רווחי הון (על הרווחים שהיא הניבה, בשיעור 25%) – ולכן זוהי תוכנית חיסכון מומלצת.

איך לבחור תוכנית חיסכון מומלצת במיוחד?

כשבוחרים תוכנית חיסכון מומלצת תשומת לב ל-3 פרמטרים: הראשון הוא דמי הניהול. בהקשר זה כדאי לדעת שיש גופים המציעים פוליסות חיסכון עם דמי ניהול שפוחתים באופן הדרגתי בהתאם להיקף הצבירה, כך שאתם עשויים לחסוך לא מעט כסף על התשלום עבור ניהול החיסכון.

הפרמטר השני הוא התשואה הצפויה. אמנם אין דרך לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד, אבל תשואות עבר הן אינדיקציה טובה לכך. השיקול השלישי בהחלטה הוא רמת הסיכון של כל מסלול השקעה, ואותו כדאי להתאים להעדפות האישיות שלכם ולטווח הזמן של החיסכון.